משפחות רבות בישראל חוו השנה עלייה משמעותית בהחזר המשכנתא החודשי שלהן, נוכח עליית הריביות במשק. יחד עם הלוואות נוספות שיש למשק הבית, שהפכו גם הן יקרות יותר בדיוק מאותה הסיבה, רבים מהישראלים מתקשים לגמור את החודש. תהליך מיחזור משכנתא נועד להתבונן מחדש על מצב השוק, על המצב בבית ועל השילוב ביניהם, כדי למצוא את תמהיל המשכנתא המדויק ביותר לצרכים של המשפחה בנקודת הזמן הנוכחית.
אם עד לפני חצי שנה מהלך כזה יכול היה להוזיל את עלות המשכנתא הכוללת בעשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים, היום האתגר הוא להשאיר את החזר המשכנתא החודשי כפי שהיה לפני עליית הריבית, מבלי להוסיף תשלומים על ההלוואה הכוללת. מאתגר? בהחלט.
אפשרי? לגמרי כן.
עבור אלפי משפחות בישראל, עליית הריביות הובילה לעלייה משמעותית בהחזרי המשכנתא החודשיים, כשההחזר החודשי הכולל, יחד עם הוצאות המחיה שהתייקרו, חונק את התקציב המשפחתי ומותיר משקי בית רבים עם קושי אמיתי להשאיר את הראש מעל פני המים. האלטרנטיבות הן סיכון בפיגורים בריבית גבוהה, מכירה של הנכס והחזר ההלוואה או מיחזור המשכנתא לטובת צמצום ההחזר החודשי. עבור האופציה השלישית, הצעד החשוב ביותר הוא להכיר את שינויי השוק ולעלות על הרכבת בזמן.
כלכלנים ויועצי משכנתאות ימליצו ככל הנראה על מיחזור המשכנתא דווקא כשהריבית במשק יורדת ונהיית נמוכה יותר מהריבית אותה משלמים על ההלוואה. היום אנחנו עדים דווקא למגמה הפוכה - הריבית עלתה והביקוש למיחזור משכנתא עלה יחד איתה. האם אפשר לראות בכך ניסיון עיקש של הישראלים להמשיך להחזיק בנכס שברשותם? בהחלט כן, והמאמץ הזה ראוי להערכה ועשוי להשתלם מאוד בטווח הרחוק.
החזר המשכנתא החודשי הוא ההוצאה הגדולה ביותר של משק הבית לאורך חיי המשכנתא. למרות זאת, רבים אינם מכירים מספיק בחשיבותו של ניהול המשכנתא, שמאחוריו מסתתר כאמור - הכסף הגדול. ניקח למשל משפחה שהפסיקה לשלם הלוואה על הרכב ותוכל כעת לשים 1,000 ש״ח נוספים בחיסכון מדי חודש. תוספת של הסכום הזה להחזר המשכנתא החודשי, יכול להסתכם בסכום של עשרות או מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
מנגד, כאשר מתווספות הוצאות לתא המשפחתי עם לידת ילד חדש, כשהיקף ההכנסה יורד או כאשר הריביות במשק מזנקות, גם כאן יש אפשרויות לצמצום ההחזר החודשי בהתאם ליכולת של משק הבית, לעיתים באמצעות הגדלת המשכנתא לצורך סגירת הלוואות נוספות. העיקרון המנחה צריך להיות תמיד התאמה של תמהיל המשכנתא לתנאי השוק ולמצב משק הבית.
חברת ׳סייב ניהול משכנתאות׳ פועלת משנת 2012 וצברה מעל עשור של ניסיון בתחום. החברה מציעה ליווי מלא בתהליך של מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות בתנאי שוק משתנים ובמסלולים עם חשיפה לשינויי ריבית.
במסגרת השירותים שמציעה החברה, ישנה אפשרות לניהול המשכנתא גם במשך שנים קדימה, במהלכן נמצא הצוות עם "יד על הדופק" ומבצע בדיקות יזומות במקרים של שינויים בשוק. ״אנחנו מציעים ללקוחותינו אלטנטיבות שלנו אלטרנטיבות ובוחנים באופן קבוע שינויים במשק הבית כדי להבין מה הצרכים והיכולות שלהם״, אומר גיא בר-און, מנכ״ל- שותף, מומחה בתחום המשכנתאות והמימון.
״עליית הריבית מביאה לכאב רב למשקי הבית בתקופה הנוכחית. אנחנו שואפים להוריד את ההחזר החודשי על המשכנתא ועל כל ההלוואות אפשר גם לגייס כסף נוסף כדי לסגור הלוואות ולחזור לתשלומים שהיו קודם. יש לנו פתרונות בגופי המימון ובבנקים כדי לעבור את התקופה הזו בקלות״, מסביר בר-און.
׳סייב ניהול משכנתאות׳ מציעה ללקוחות חדשים פגישת ייעוץ והיכרות ללא עלות, במהלכה מבצעת החברה ניתוח של המצב הקיים ובחינת אפשרויות רלוונטיות. לאחר מכן יש ליווי מלא עד לקבלת אישור עקרוני, ניהול מו״מ מול הבנקים וחתימת העסקה בבנק בנוכחות עו״ד מטעם החברה, המלווה את תהליך רישום הביטחונות וטיפול בהשלמת העסקה עד הרגע שבו הכסף נכנס לחשבון הבנק.
״בניגוד לשוק, השירות שלנו כולל ליווי מלא. כשעושים עסקת מיחזור, אין עו״ד בתמונה ואם עוברים לבנק אחר המשמעות היא שינוי עצמאי של ביטחונות שהוא מורכב לביצוע. לנו יש עו״ד אינהאוס שמטפל בתהליך עבור הלקוחות שלנו. כל מה שאפשר לעשות במקום הלקוח - אנחנו עושים״, מסכם בר-און.